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从场景建设及精细化风险管理角度出发,剖析场景金融行业痛点!

发表时间:2018-07-02 10:47

“中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。我们要在继续推动发展的基础上,着力解决好发展不平衡不充分问题,大力提升发展质量和效益,更好满足人民在经济、政治、文化、社会、生态等方面日益增长的需要,更好推动人的全面发展、社会全面进步。”

--摘自十九大报告

01普惠金融的基本概念

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

普惠金融重视消除贫困、实现社会公平,但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。普惠金融并不等于慈善和救助,而是帮助受益群体提升造血功能,要坚持商业可持续原则确保发展可持续。普惠金融需要讲究市场性原则,在发展普惠金融过程中,既要满足更多群体的需求,也要让供给方合理受益。

可以预期,普惠金融在国内各家银行中将得到更多的重视和发展。从银行视角来看,普惠金融旨在帮助不属于传统信用风险偏好范围的弱势客户,这一点非常符合新时期的发展需求。但是,普惠金融的发展面临很多挑战,我们认为以大数据智能为核心的创新应用是解决问题的关键。


02风险偏好的划分

传统银行与互联网金融在信贷上的区别主要在于风险偏好的不同,因此会对应不同的风险管理策略和流程。如果将客户划分为高、中、低三个风险等级,那传统银行主要经营的是低风险客户,而互联网金融则是中等风险客户。


征信是对客户的还款意愿和还款能力做出判断,过去银行主要通过客户的信贷历史来做征信。毫无疑问,客户过往是否按时还款和还款金额的大小就是对客户的还款意愿和还款能力最直接的度量。对于没有信贷历史的客户,那就需要客户提供收入证明或者房产、车产等资产证明,为的就是证明客户有还款能力。对于那些没有信贷历史也没有办法提供还款能力证明的人,也就是现在的普惠金融主要覆盖的人群,就不能从银行获得信贷服务。


一定程度上,银行的风控逻辑的前提假设是所有人都是坏人,客户需要举证自己是个好人;典型的举证就是良好的信贷记录和还款能力,而无法举证的客户就是高风险客户。

理论情况下银行建立的风险文化应该积极的拥抱风险,因为风险是进步和创新的契机,更加励志的思路是努力经营风险而非厌恶风险。但大环境下金融稳定是监管的核心目标,传统银行对于风险都会保持非常慎重的态度。基于这个背景,如果想大力发展普惠金融,那我们需要将传统的中风险客户逐步转变为低风险客户。换句话说,就是在保持传统风控策略逻辑的基础上通过技术的力量来解决问题。这是银行数据科学工作者的重要任务,因为风控的本质在于对数据的掌握和应用。


对于不同的企业或行业,由于数据不同会将同一客户划入不同的风险等级。固守传统风控审批和评分机制,那显然不适合新时期普惠金融的发展要求。如果补充足够的外部数据或者结合恰当的应用场景,那其实中等风险客户也可以转变为低风险客户,这也是互联网金融风险管理的内涵。此外,对于高风险客户,如果通过技术手段能够转换为中、低风险客户,那也可以作为普惠金融的潜在受益群体。

03区块链、数字货币与普惠金融

对于普惠金融,差异化的产品或服务需配备综合理性与感性因素的风控管理机制。本文有两种解决思路,一是内外数据结合进而改善客户风险评估结果,将中风险客户调整为低风险客户。在传统风控逻辑基础上加强理性的量化决策依据。另外一种思路是结合地域文化特色分析道德观、价值观等因素,制定新型的审批规则,将貌似感性的因素引入到风控流程。这两种思路都属于大数据智能范畴,发展普惠金融的核心在于对大数据的掌握和应用。

区块链,这也是一项经常与普惠金融进行关联的技术。可以将区块链的技术特点应用到普惠金融的业务场景中,在某种程度上去解决“信任”的问题,比如多中心、智能合约等。但是从根本上来说,应用区块链技术并不能直接解决信用评分提升的问题,更多还是对于数据质量的改善或者数据可信程度的提高。

相比区块链这一“技术”,显然数字货币对于普惠金融更有价值和意义。如果法定数字货币得到发行,那么商业银行和央行都会更容易获得准确的交易数据,从而积累更多的可信数据以支持弱势群体的信用提升。毕竟,目前大多数普惠金融涉及的弱势群体可以不用银行业务,但肯定离不开现金的交易。


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